Rachat de crédit plus trésorerie

• Fonctionnement d’une hypothèque et le prêt hypothécaire
• Caractéristiques techniques du prêt hypothécaire
• Le remboursement du prêt hypothécaire pour propriétaire

Le prêt hypothécaire est, accordé par un établissement bancaire, garanti par un bien immobilier ou des biens immobiliers selon le cas et dont l’emprunteur est le propriétaire. C’est la condition sine qua none. L’emprunteur peut utiliser le fonds accordé pour le financement d’une maison, d’un appartement ou d’autres types de biens immobiliers dans le neuf ou dans l’ancien.

Fonctionnement d’une hypothèque et le prêt hypothécaire

Une hypothèque est, par définition, une garantie prise par la banque pour qu’elle puisse se couvrir en cas de non-paiement. La banque peut saisir le bien mis en hypothèque et le vend pour se faire rembourser. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, qui est d’ailleurs un type de prêt réservé aux propriétaires d’un patrimoine immobilier, le propriétaire met en hypothèque sa résidence principale ou secondaire ou d’autres biens immobiliers lui appartenant.

La trésorerie résultant du prêt hypothécaire est systématiquement une trésorerie affectée dont le montant accordé dépend de la valeur du bien immobilier mis en garantie. Cependant, le propriétaire emprunteur peut profiter d’un taux d’intérêt adapté à sa situation, tandis que la durée de remboursement est un sujet à discussion entre la banque et le client. Quant à l’assurance emprunteur souscrite par le client, la banque est automatiquement le bénéficiaire, c’est-à-dire que c’est une autre garantie au bénéfice de l’établissement bancaire qui a octroyé le prêt hypothécaire. En général, ce n’est pas obligatoire, mais c’est un élément qui facilite le dossier de prêt hypothécaire.

En effet, le prêt hypothécaire compte plusieurs particularités et présente des avantages pour l’emprunteur qui a, par ailleurs, intérêt à observer les caractéristiques techniques de l’opération.

Caractéristiques techniques du prêt hypothécaire

Les caractéristiques techniques des prêts hypothécaires peuvent varier d’un établissement bancaire à un autre. A cet effet, l’emprunteur doit tenir compte de ces caractéristiques pour bien choisir une hypothèque qui correspond à ses attentes et à ses besoins.

En général, l’emprunteur doit faire une demande auprès de son propre établissement bancaire pour obtenir le prêt hypothécaire. Pourtant, il peut aller souscrire un prêt hypothécaire chez un autre établissement de crédit, sinon il peut passer par un intermédiaire tel qu’un courtier spécialisé, pour trouver mieux.

Par principe, l’établissement bancaire vérifie automatiquement la faisabilité du projet. Pour ce faire, il calcule le ratio hypothécaire. Le résultat attendu est que le montant du prêt hypothécaire ne doit pas dépasser la valeur du ou des biens mis en hypothèque. A noter que chaque établissement bancaire se permet de fixer le ratio hypothécaire minimum et maximum acceptable. Dans la plupart des cas, ce ratio se situe entre 70 et 80%. Pour faire le calcul, il y a l’équation : Ratio hypothécaire égale le montant à financer moins la valeur du bien immobilier, et le tout multiplier par 100.

La période d’amortissement du prêt hypothécaire est le temps prévu pour le remboursement intégral du crédit, et peut se situer entre 15 et 25 ans.

Le remboursement du prêt hypothécaire pour propriétaire

Il n’y pas de grande différence entre le prêt hypothécaire et un crédit classique quant à la manière de rembourser le crédit. C’est-à-dire que pendant la durée du prêt hypothécaire, l’emprunteur honore les mensualités tous les mois. La mensualité inclut l’amortissement du capital emprunté et les intérêts. Les détails de l’échéancier sont convenus de commun accord entre la banque et l’emprunteur lors de la rédaction du contrat de crédit.

Selon le choix de l’emprunteur, le contrat peut inclure une clause qui stipule le remboursement anticipé, avec ou sans pénalité. L’emprunteur doit prévoir la formule qui convient, selon son programme financier dans le futur. Certains contrats permettent à l’emprunteur de rembourser chaque année une partie du prêt, par anticipation.

A noter qu’une variante de prêt hypothécaire est disponible à l’endroit d’un emprunteur propriétaire, appelée « crédit hypothécaire in fine », qui est à peu près similaire à un crédit relais. Durant la période prévue pour le remboursement du prêt hypothécaire, l’emprunteur ne paie que les intérêts, et ne solde le capital dû, c’est-à-dire le restant du crédit, qu’une fois le contrat arrive à termes. Ce type de remboursement, applicable dans un prêt hypothécaire, est souvent financé grâce à un produit d’épargne tel que l’assurance vie. L’emprunteur choisit ce crédit hypothécaire in fine pour pouvoir diminuer le montant des échéances de remboursement.