Rachat de crédit plus trésorerie

• Comment procéder pour entamer la recherche d’un rachat de prêt ?
• Les clients potentiels en rachat de crédits
• Les stratégies nécessaires pour le rachat de crédit
• Les objectifs du rachat de crédit à fixer pour mieux vivre les années subséquentes
• Les coûts du rachat de crédit immobilier

Il n’est pas question de réaliser le rachat de crédit si l’emprunteur n’y trouve pas des avantages, du moins dans l’immédiat. Le rachat de crédit est une opération simple si l’emprunteur sait faire jouer la concurrence entre les organismes prêteurs, notamment les banques. Toutefois, il faut suivre de près la fluctuation des taux d’intérêt qui suit la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne.

Le chemin à suivre pour entamer un rachat de crédit constitue le premier paragraphe, puis l’on va discuter qui peuvent être les clients potentiels d’un rachat de crédit. Les deux paragraphes suivants parlent des stratégies nécessaires pour réaliser avec succès le rachat de crédit et quels sont les objectifs à fixer pour affronter avec sérénité les années subséquentes. Et enfin quels sont les coûts occasionnés par le rachat de crédit et comment les négocier.

Comment procéder pour entamer la recherche d’un rachat de prêt ?

Entamer un rachat de crédit requiert une préparation technique et psychologique, car c’est un long projet en perspective. Il est surtout important de préparer un dossier complet qui pourra convaincre l’organisme prêteur. Au cas où l’on a besoin de conseils et d’aides dans la réalisation du dossier, il y a des courtiers spécialistes en rachat de crédit immobilier que l’on peut trouver sur internet.

Il s’agit de prendre connaissance du montant restant dû et de la durée de remboursement restante, par rapport à l’ensemble du prêt immobilier en cours. Si le montant est inférieur au montant acceptable pour un rachat de crédit immobilier ou si la durée restant est moins de 5 ans, les spécialistes se prononcent que l’emprunteur doit être patient et attendre la fin du crédit, car le rachat s’avère non rentable. Ils ont raison car il y a des frais à payer pour cette opération, y compris les frais de dossier, frais de remboursement anticipé, frais de courtage, frais de notaire, frais de garanties, frais d’assurance emprunteur, etc. Peut-être le montant des mensualités peut diminuer, mais les frais à payer peuvent provoquer une face cachée, et l’opération bancaire n’est pas tout à fait avantageuse.

Si l’emprunteur arrive à maîtriser ces paramètres, la procédure de rachat de crédit peut devenir simple et rapide. Un courtier qui dispose de plusieurs partenaires bancaires peut réaliser rapidement la mise en concurrence et la comparaison des offres en utilisant un comparateur et en simulant le projet de rachat de crédit immobilier. Après avoir choisi l’offre le plus adaptée, l’emprunteur peut suivre l’évolution du dossier en ligne ou en contactant son courtier.

Les clients potentiels en rachat de crédits

Le rachat de crédit, outre la raison commune dont l’allègement des mensualités, peut être utile et intéressant pour un emprunteur qui doit changer de domicile ou pour un autre qui veut réaliser une autre opération financière plus importante dite opération de grande envergure. Les autres clients potentiels sont ceux qui se sentent lésés aux vues des assouplissements actuels des conditions de prêt, y compris la baisse des taux, alors que ces clients se sont engagés, il y a quelques années, à un taux beaucoup plus élevés.

Egalement considérés comme clients potentiels, en rachat de crédit, sont ceux qui ont un nouveau projet lucratif. Pour ce faire, la demande de rachat de crédit immobilier est assortie d’une demande de trésorerie supplémentaire justifiée ou non, sous réserve que l’opération de rachat de crédit est entamée au début de prêt, dont la durée réalisée est inférieure à la moitié de la durée totale du prêt immobilier et qu’il y a encore suffisamment d’argent à rembourser.

Les stratégies nécessaires pour le rachat de crédit

Les meilleures stratégies pour le rachat de crédits sont basées sur les différents calculs, y compris en premier lieu le calcul des gains générés par le rachat de crédit qui doit être supérieurs aux coûts de la fin du contrat de prêt immobilier en cours. Pour y parvenir, il faut s’informer sur les différents frais et les négociations possibles.

La stratégie suivante est la comparaison des taux d’intérêt, car il ne faut pas se limiter à la réduction du montant des mensualités. Si le nouveau taux ne permet pas une différence d’au moins 100 point de base, par exemple 1% au lieu de 2%, il faut continuer à chercher d’autre organisme prêteur plus intéressant. S’il est possible de mélanger pour le mieux la réduction de la durée de remboursement et la réduction des mensualités, ce serait la meilleure stratégie, mais cela est fonction du taux d’intérêt ou d’autres paramètres à bien définir de commun accord avec la banque tierce. Cependant, la plus rentable financièrement, comme solution, est de pouvoir réduire au maximum la durée de remboursement tout en gardant le montant des mensualités. Cette solution permet d’abaisser le montant total des intérêts et le nombre de mois de cotisation d’assurance emprunteur.

Tout est pourtant fonction de la situation personnelle et financière de l’emprunteur. S’il a vraiment besoin d’alléger ses mensualités à cause d’un risque de surendettement ou à cause d’un reste à vivre insuffisant, il devient un client potentiel de rachat de crédit. Toutefois, il doit attendre l’opportunité où les taux d’intérêts sont au plus bas, pour que ce soit rentable. Le rachat de crédit est un nouveau crédit à vivre dans plusieurs années à venir. En effet, il faut se fixer des objectifs pour éviter une pire situation.

Les objectifs du rachat de crédit à fixer pour mieux vivre les années subséquentes

A l’instar de tous ces paramètres, l’objectif que se fixe un emprunteur qui procède à un rachat de crédit est de baisser le taux d’emprunt. Si l’emprunteur s’est engagé, il y a 8 ans par exemple, à souscrire un prêt immobilier avec un taux d’intérêt de 3,5%, il doit chercher une banque qui lui proposera un taux d’intérêt aux environs de 1,5%. La banque concurrente doit proposer toutes les conditions de prêt favorables possibles, sinon l’emprunteur ne peut pas atteindre ses objectifs aussi financiers qu’économiques et sociaux.

L’objectif social de l’emprunteur est pourvoir à sa famille un train de vie supportable, voire meilleur durant la période de remboursement. L’objectif économique est d’avoir un pouvoir d’achat amélioré et réaliser un nouveau projet lucratif. L’objectif financier est d’obtenir un taux d’intérêt moindre et une durée de remboursement écourtée.

L’objectif technique est de regrouper les crédits aussi bien immobiliers que les crédits à la consommation en un seul crédit facile à gérer. C’est-à-dire un crédit unique permettant une meilleure visibilité des mensualités des remboursements basé sur des meilleures conditions de financement et/ou des raccourcis de la durée de remboursement ou d’un rallongement si c’est nécessaire et voire plus intéressant. Pour parvenir à fixer et à atteindre ces objectifs, il y a des prix à payer, c’est-à-dire les coûts du rachat de crédit.

Les coûts du rachat de crédit immobilier

L’opération bancaire présente un certain nombre de coûts pour que le rachat de crédit soit réalisé tel que l’emprunteur l’aurait voulu, pour que les différents objectifs soient atteints, pour que le reste à vivre s’améliore. Ces coûts, en général, sont composés :

• des indemnités de remboursement anticipés, car la banque ne laisse pas l’emprunteur, son client, partir sans dédommager le manque à gagner ;
• des frais de dossier taxés par la banque tierce ;
• des frais de courtage au cas où la banque ne prend pas en charge ses indemnités, c’est exprimé en pourcentage du montant du prêt ;
• des frais de garanties, en fonction de l’exigence de la banque et du notaire ;
• des primes d’assurance emprunteur, car la banque ne prend pas le risque de non remboursement quelle que soit la situation personnelle de l’emprunteur et la stabilité de ses ressources de revenus.

Parfois, la banque insiste sur les indemnités de remboursement anticipés pour une autre raison, c’est-à-dire le fait de pouvoir garder un bon client qui a la possibilité de rembourser les sommes empruntées avant même la date prévue. C’est négociable si le contrat ne comporte pas cette clause de pénalité. En général, l’indemnité de remboursement anticipé est inférieure ou égal à 3% du capital restant dû si les prêts ont été signés après 1999. La pénalité doit être inférieure ou égale à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé, selon le code de consommation. Pour les autres frais, le courtier peut les négocier autant que possible auprès d’une banque partenaire qui propose les meilleures conditions de prêts. Au fait, le rachat de crédit permet à l’emprunteur d’être un gagnant à 100%.