Rachat de crédit plus trésorerie

• A la recherche d’un rachat de crédit rentable
• Les crédits éligibles pour un regroupement/rachat de crédit
• Les différentes démarches pour réaliser un rachat de crédit
• Les coûts d’un rachat de crédits

Un rachat de crédit peut représenter une solution pour résoudre les risques de surendettement d’un emprunteur ou pour permettre un nouveau projet lucratif, afin d’améliorer le niveau des revenus. Par exemple, remplacer 3 crédits en cours ayant respectivement 1ans et 2 ans et 3 ans contre un seul crédit de 5 ans. Les règles de base pour réaliser un rachat de crédits doivent être observées de manière à trouver un rachat de crédit rentable et avantageux.

A la recherche d’un rachat de crédit rentable

Dès fois, les emprunteurs veulent réaliser des rachats de crédits lorsque les taux sont faibles sur le marché, mais il faut bien réfléchir durant la renégociation, car cette opération bancaire n’est pas toujours rentable à tous les coups. Bien sûr, l’obtention d’une baisse de taux est une des raisons valables pour demander un rachat de crédit, du moment que les mensualités sont réduites sur une durée semblable, ou bien l’emprunteur choisit de réduire la durée avec le même montant de mensualités. Déjà, l’on peut dire que le rachat de crédit est rentable.

En réalisant le rachat de crédit, il y a des frais à payer. L’essentiel est donc de trouver un contrat avec les frais les plus bas pour que le rachat de crédits soit le plus rentable possible. Par exemple, il faut chercher les frais d’assurance les moins coûteux. Si l’emprunteur n’en trouve pas ou demeure indécis, la banque prêteuse peut lui proposer une assurance de groupe.

En général, la banque d’origine de l’emprunteur lui taxe des indemnités de remboursement anticipé, et déjà lors des nouveaux emprunts, il faut prévoir ce type de frais, car le rachat de crédit est une opération qui risque de se produire selon la fluctuation et la conjoncture économique.

Il faut également chercher le notaire et/ou l’organisme de cautionnement qui demande le moins de frais de garantie, et choisir entre les frais d’hypothèque et les frais de caution.

En résumé, un rachat de crédit est rentable si la durée restante de remboursement demeure conséquente, pour que les frais engendrés soient inférieurs au gain. Le moment opportun pour un rachat de crédit se trouve dans la première moitié de la période de remboursement où les intérêts sont encore relativement élevés. A noter que les intérêts diminuent au fur et à mesure de l’avancement du crédit.

Le rachat de crédit n’est rentable que si la différence entre les deux taux de crédits ne soit supérieure à 1 point, c’est-à-dire, un nouveau taux à 1% contre l’ancien taux à 2%. Conseil : l’emprunteur ne doit pas faire le rachat de crédit s’il a l’intention de vendre son bien immobilier qui fait l’objet du crédit immobilier en cours.

Il n’est pas systématiquement possible de trouver un rachat de crédit retable sans avoir comparé les offres sur le marché. L’utilisation d’un comparateur de rachat de crédit est un outil efficace pour trouver un rachat de crédit rentable.

Les crédits éligibles pour un regroupement/rachat de crédit

Avant de procéder au regroupement des crédits, il est important d’inventorier l’ensemble des dettes. Il est possible de ne pas insérer certains crédits dans le rachat de crédit. Tout dépend du choix de l’emprunteur, ou bien de l’accord de la banque concurrente. Il est donc opportun de mentionner ci-après les crédits éligibles autrement-dit les crédits ouverts au rachat de crédit.

Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation englobent les différents types de crédits personnels accordés par les banques en faveur des particuliers qui souhaitent réaliser des achats (auto, financement de travaux pour sa maison, etc.) ou qui souhaitent disposer d’une trésorerie sans justificatifs dont il peut utiliser pour organiser son mariage, pour faire des voyages, etc. Les crédits à la consommation peuvent être regroupés lorsque l’emprunteur veut éviter le surendettement.

Les crédits immobiliers
Pour construire une maison destinée à une résidence principale, secondaire ou à louer, ou acheter un terrain à bâtir, etc. un emprunteur peut faire une demande de prêt immobilier, en se référant à la loi en vigueur. Les crédits immobiliers sont également éligibles au rachat de crédit, mais basés sur des règles spécifiques. Par exemple, l’Article L321-21 du code de la consommation stipule que le remboursement doit est supérieur à 10% du montant total en cas de rachat partiel du crédit immobilier.

Les crédits renouvelables
Un rachat de crédits renouvelables est rentable pour un emprunteur qui est en train de payer des taux plus élevés comparés à celui d’un crédit personnel. En général, un crédit renouvelable ou crédit revolving permet à l’emprunteur de disposer de l’argent en permanence, mais le taux est relativement élevé.

Les autres crédits
Les autres dettes que l’emprunteur peut insérer dans le regroupement des crédits sont les retards de paiements des impôts, les factures d’électricité, de téléphone ou d’eau qui sont impayées, des créances familiales contractées auprès des proches, etc. Insérer ces différentes dettes dans le rachat de crédit permet à l’emprunteur d’être plus serein face aux finances et aux différentes dates d’exigibilité.

Les différentes démarches pour réaliser un rachat de crédit

L’emprunteur peut choisir parmi les différentes démarches celle qui lui convient, mais tout est fonction du type de crédit, du montant et surtout du temps consacré à la recherche d’un rachat de crédit rentable et moins coûteux.

Le rachat de crédit en ligne
Le rachat de crédit en ligne est rapide et plus précis et permet à l’emprunteur de comparer plusieurs offres, et trouver le meilleur taux ainsi que les meilleures conditions, seulement en deux clics. L’emprunteur transmet tous les renseignements lui concernant aux organismes de financement, ainsi que les souhaits relatifs à la constitution du nouveau crédit, dont le rachat de crédit. Par exemple, l’emprunteur souhaite une durée maximale, ou un montant mensuel de remboursement ou bien il demande une trésorerie supplémentaire pour un autre projet personnel. Il peut tout souhaiter, en un temps record, des offres abondent desquelles l’emprunteur peur faire son choix.

Le rachat de crédits avec un courtier
Sur le marché, il y a des courtiers spécialistes en rachat de crédits immobilier. Dès le premier contact, le courtier écoute l’emprunteur et lui propose des conseils. Son travail consiste par la suite à analyser le dossier, en demandant les pièces justificatives nécessaires, selon le cas. Puis, le courtier contacte un ou plusieurs banques partenaires afin de trouver les meilleures offres de prêt. L’emprunteur doit chercher le meilleur courtier en consultant les pages jaunes ou en demandant aux proches qui en ont déjà les expériences. L’étude de dossier est gratuite auprès d’un courtier, et ses indemnités ne sont exigibles qu’aux termes du contrat selon un pourcentage convenu entre les deux parties.

L’emprunteur peut être dispensé de frais de courtage si le courtier est un mandataire exclusif de la banque prêteuse, car celle-ci se charge de ses indemnités et commissions.

Les coûts d’un rachat de crédits

Pour connaître le coût du rachat de crédit, il faut tenir compte des intérêts supplémentaires, les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, les frais de mainlevée d’hypothèque, les frais de courtage, les frais de notaire, etc. L’emprunteur doit être conscient que la réduction du montant des mensualités rallonge logiquement la durée du remboursement, et par conséquent le coût total du crédit s’accroît.

La banque concurrente qui accepte le rachat de crédit doit remettre à l’emprunteur un document d’informations qui explique toutes les procédures et les coûts qui découlent de l’opération bancaire. A cet effet, l’emprunteur peut connaître les avantages et les inconvénients du rachat de crédit envisagé, afin de prendre une décision optimale.

Pour les règles juridiques, l’emprunteur peut être informé au fur et à mesure de l’avancement de son dossier, s’il est novice au début de l’opération.