Rachat de crédit plus trésorerie

• Quels sont les avantages et les inconvénients d’un regroupement de dettes ?
• Quelles sont les pièces justificatives utiles à cette opération ?
• Recourir à un courtier ou non ?
• Regroupement de dettes : comparez avant de vous engager

On retrouve 4 types de regroupement de crédits :

• le rachat de crédit locataire : qui permet de réunir les prêts à la consommation, prêt revolving, perso, moto/auto etc. d’un emprunteur locataire. Ce montage financier peut s’étaler sur 12 ans et le montant empruntable peut aller jusqu’à 100 000 euros. A noter que certaines banques n’imposent pas d’indemnités en cas de remboursement par anticipation.
• le rachat de prêt immobilier qui peut regrouper divers prêts : crédits conso, perso, renouvelable, auto, travaux, immobilier etc. L’opération est classée rachat de prêt immobilier si le montant du prêt immobilier atteint 60 % du coût total du rachat. L’emprunteur qui effectue cette opération doit évidemment être le propriétaire de sa maison ou en cours d’accession à la propriété. Les modalités concernant une indemnité de remboursement par anticipation sont indiquées dans les conditions générales du rachat.
• le regroupement de dettes hypothécaires : il s’agit d’un refinancement garanti par l’hypothèque de son bien immobilier. Le montant empruntable dépend de la valeur estimative du bien. L’hypothèque sera levée lorsque le débiteur a tout soldé ses dettes. En cas d’impayé, il peut perdre son bien. Sinon, il lui est également possible de vendre son bien pendant la durée du prêt à la seule condition de rembourser le refinancement de la banque le jour de la vente. En cas de remboursement par anticipation, la banque peut aussi appliquer des frais selon ce qui est stipulé dans le contrat de regroupement de dettes.
• le rachat de crédit par achat/vente à rémérée : ce contrat de vente fait devant le notaire permet au vendeur de vendre son bien tout en l’occupant en payant des indemnités d’occupation. Ce qui l’aide à apurer ses dettes tout en restant discret vis-à-vis de son entourage. Le contrat lui permet également de racheter le même bien plus tard. S’il n’arrive pas à régler ses dettes envers l’investisseur qui a acheté son bien, il perd son droit à réméré et sera obligé de quitter le bien vendu dans un délai court. Entre temps, il devra aussi régler les charges foncières et les travaux d’entretien de la maison.

Quels sont les avantages et les inconvénients d’un regroupement de dettes ?

Si ce montage financier permet de rembourser chaque mois une mensualité adaptée à la capacité de remboursement de l’emprunteur et à ses revenus, il permet aussi de simplifier la gestion du budget du contractant de rachat. En effet, au lieu d’avoir plusieurs crédits à honorer chaque mois, plusieurs créanciers et divers taux, le contractant n’a qu’un seul interlocuteur, un seul contrat et une mensualité à taux fixe. Voilà pourquoi, on parle de simplification de budget car un simple coup d’œil lui permet de vérifier le montant de la mensualité chaque mois. De plus, du fait que la plupart de ce refinancement est octroyé avec un taux fixe, la baisse de l’endettement est un grand avantage pour ceux qui ont contracté des crédits revolving avec des taux révisables. Le dernier avantage, c’est la possibilité de solliciter un apport financier pour concrétiser un projet, pour renflouer son compte bancaire ou pour autres motifs. Ce montant sera intégré dans le rachat. Cet avantage n’est pas à négliger car certains emprunteurs regroupent leurs crédits dans le but de bénéficier ce crédit sans frais de dossier et sans frais d’assurance supplémentaire. Cela leur permet également de dégager un reste à vivre plus important, d’améliorer leur pouvoir d’achat et leur situation financière mensuelle. Enfin, le rachat de prêt permet d’éviter le fichage ficp, la vente forcée de son bien immobilier, la liquidation judiciaire etc.

En revanche, comme toute solution financière, elle a ses points négatifs qu’il faut bien maîtriser. En signant ce prêt, le débiteur devrait ne pas oublier qu’il s’engage à honorer une nouvelle dette sur une durée plus longue que ses anciennes dettes. Ce qui signifie qu’il pourrait s’acquitter d’une dette d’un montant supérieur à ce qu’il devait payer auparavant à moins qu’il trouve un TAEG avantageux. C’est le taux annuel effectif global qui inclut les frais de dossiers, les frais d’assurances. Car ce regroupement de dettes nécessite le paiement des frais de remboursement anticipé, de frais de garantie et des émoluments du notaire en cas de solution hypothécaire et des frais de courtage en cas de recours à un courtier. Autre point à considérer, les banques n’acceptent pas un taux d’endettement élevé et un fichage bancaire sauf si la personne dispose d’une garantie. Cependant, l’inconvénient de cette solution, c’est qu’en cas d’insolvabilité du débiteur, il finira par être déchu de son titre de propriétaire de son bien immobilier.

Afin de bien peser le pour et le contre, il est recommandé de simuler son projet de rachat. Cette simulation permet d’estimer le coût global du prêt, ses pertes et ses gains avec la trésorerie et les risques de fichage bancaire. Dans tous les cas, si la banque refuse la renégociation des prêts, dans le cas d’une personne en situation délicate de remboursement de crédit, il n’existe que cette solution à moins qu’il ne recoure à la vente à rémérée qui présente aussi ses risques. Mais pour avoir une opération rentable, il s’avère pertinent de chercher un courtier en rachat compétent qui peut lui trouver une sortie d’endettement avec des conditions avantageuses.

Quelles sont les pièces justificatives utiles à cette opération ?

Les pièces à apporter varient selon la situation professionnelle de l’emprunteur. Mais en règle générale qu’il soit salarié, TNS ou retraité, il devrait fournir une photocopie de ses contrats de mariage ou de pacs, un jugement de divorce pour les divorcés et le statut de la société pour les entrepreneurs en plus des documents suivants :

• dans le cas d’un salarié : il lui faut préparer les trois derniers bulletins de salaire, la photocopie de ses avis d’imposition des 3 derniers mois, son contrat de travail, la photocopie de son CIN et livret de famille, la pièce justificative de domicile datant de moins de 3 mois, les justificatifs de ses prêts en cours.
• dans le cas d’un retraité ou invalide : les trois derniers bulletins de salaire, le document récapitulant le dernier montant de ses pensions, les autres pièces justificatives de revenus sont aussi demandés. S’il est pré-retraite, il aurait à fournir aussi ses 3 derniers bulletins d’ASSEDIC.
• pour les TNS et professions libérales : il leur faut apporter les 3 dernières déclarations n° 2035 ou les dernières liasses fiscales ainsi que la photocopie de leur dernier avis d’imposition. Les dirigeants d’entreprise devront aussi apporter les trois derniers bilans de l’entreprise.

Outre ces documents de revenus et de justification d’identité, le candidat au regroupement de dettes devrait aussi fournir les relevés de ses comptes bancaires pour les 3 derniers mois, le RIB, le tableau d’amortissement des divers prêts ainsi que les relevés d’opération des crédits renouvelables. De plus, les propriétaires devront préparer la photocopie du titre de la propriété, la dernière taxe d’habitation, les factures d’électricité et de téléphone. Il fera mieux aussi d’apporter une estimation de la valeur de sa maison. Un agent immobilier peut faire cette estimation.

Pour les locataires, la photocopie de leur bail, leur dernière taxe d’habitation, les quittances de loyer, ainsi que les factures sont aussi des pièces essentielles. A noter que lorsqu’un candidat à l’emprunt effectue une demande de rachat en ligne, le conseiller lui donne une liste des documents à compléter pour concrétiser et finaliser sa demande.

Recourir à un courtier ou non ?

Les personnes en situation d’endettement excessif et qui ne savent plus quelle solution adopter peuvent se poser cette question. Comme la simulation d’un rachat  de crédit et l’obtention d’une proposition bancaire de rachat ne coûtent rien, il serait intéressant d’essayer cette solution. En revanche, il ne faut pas oublier que les frais de rémunération varient d’un courtier ou d’une société de courtage à un autre. Si on souhaite avoir une marge plus intéressante, on peut demander au courtier de son choix sa rémunération et ce avant la signature du contrat.

Regroupement de dettes : comparez avant de vous engager

Un regroupement des dettes est une opération financière qui aide un emprunteur, ayant un nouveau projet ou un emprunteur étant au bord du surendettement, d’atteindre ses objectifs, par exemple : altérer ses charges mensuelles, diminuer le taux d’endettement au plus bas possible, décrocher une trésorerie supplémentaire, etc. Le regroupement de dettes, appelé autrement rachat de crédit, est une opération bancaire en vogue qui permet de ne plus avoir qu’un seul crédit, qu’une seule mensualité réduite autant que possible, qu’un seul interlocuteur. Pourtant, avant de vous engager, vous, emprunteur, vous êtes conseillé de comparer les taux de rachat de crédits pour éviter les regrets et les mauvaises surprises.

Comparer les offres de regroupement de dettes permet de trouver les meilleures conditions de crédit et la meilleure offre la plus adaptée à votre situation. C’est en comparant les offres que vous pourriez réaliser des économies consistantes, car chaque organisme prêteur a sa propre politique commerciale et ses modalités d’appréciation de votre dossier. Pour comparer selon les règles de l’art, vous pouvez utiliser un simulateur/comparateur en ligne. Sinon, vous pouvez vous adresser à un courtier spécialisé en rachat de crédit qui est expert en la matière et peut également vous procurer des conseils et éventuellement des accompagnements plus tard.

Cependant, il est à noter qu’avant de comparer les offres de rachat de crédits, il y a un préalable incontournable, c’est-à-dire l’analyse de votre situation financière lorsque la ligne directrice est bien définie, notamment vos attentes, vos objectifs, votre nouveau projet, etc. Effectivement, un état de lieux sur la situation personnelle, sur la situation professionnelle et sur la situation patrimoniale est plus que nécessaire. Par la suite, la comparaison est plus facile et plus transparente et donc le choix plus éclairé.